「消費者金融A社に30万円、B社に20万円、クレジットカードのリボ払いが40万円…気づけば3社から借金していて、毎月の返済日を管理するだけで大変…」
複数の会社から借入をしていると、金利負担が大きいだけでなく、返済管理の複雑さから精神的なストレスを感じる方も少なくありません。
もしあなたがこのような状況にあるなら、その負担を大きく軽減できる可能性のある解決策が「銀行カードローンを使った借金の一本化（おまとめ・借り換え）」です。
この記事では、複数の借金を一つにまとめることで、なぜ返済が楽になるのかという仕組みから、おまとめ・借り換えに銀行カードローンが最適な理由、そして「審査が厳しい」と言われるおまとめローンの審査を通過するための具体的なコツまで、専門的な内容を分かりやすく解説します。
今の苦しい状況から抜け出すための一歩として、ぜひ最後までお読みください。
※本記事は、各金融機関の公式サイトの情報などを基に作成しています。おまとめ・借り換えは計画的に行う必要があり、必ずしも全ての方の返済負担が軽減されることを保証するものではありません。
【基本】「おまとめ」と「借り換え」の違いとは？
まず、よく似た言葉である「おまとめ」と「借り換え」の違いを正しく理解しておきましょう。
- おまとめローン：【複数社 → 1社へ】複数の金融機関からの借入を、新たに契約する1社のローンにまとめて一本化すること。
- 借り換えローン：【1社 → 別の1社へ】現在借入している1社のローンを、より金利の低い別の会社のローンに乗り換えること。
この記事では、特に複数の借入に悩む方向けの「おまとめローン」を中心に解説を進めます。
なぜ銀行カードローンが「おまとめ」に最適なのか？3つの明確な理由
借金の一本化には、消費者金融が提供する「おまとめ専用ローン」などもありますが、なぜ「銀行カードローン」が有力な選択肢となるのでしょうか。それには3つの大きな理由があります。
理由1：圧倒的な「低金利」で利息負担を根本から削減
これが最大のメリットです。例えば、消費者金融3社から合計100万円を年18.0%で借りている場合と、それを銀行カードローンの年12.0%で一本化できた場合を比較してみましょう。
年間の利息負担は、18万円から12万円へと、実に6万円も軽減される計算になります。月々の返済額を減らすだけでなく、最終的に支払う利息総額を大きく圧縮できる可能性があるのです。
理由2：「総量規制」の対象外で高額な一本化が可能
消費者金融は「総量規制」により、年収の3分の1までしか貸付ができません。しかし、銀行カードローンは総量規制の対象外です。そのため、借入総額がすでに年収の3分の1を超えている場合でも、審査次第では一本化できる可能性があります。
※ただし、銀行も独自の自主規制を設けているため無制限に借りられるわけではありません。また、消費者金融のおまとめ専用ローンは「顧客に一方的に有利な借り換え」として総量規制の例外となる場合があります。
理由3：大きな利用限度額と信頼性
銀行カードローンは、もともと高額な融資に対応できるよう、利用限度額が数百万円単位で設定されていることが多く、複数社の借入をまとめるのに十分な枠を確保しやすいです。また、普段利用している銀行という安心感も大きなメリットと言えるでしょう。
【最重要】おまとめローンの審査は厳しい！通過率を上げる3つの秘訣
メリットの大きいおまとめローンですが、その審査は通常のカードローンよりも厳格に行われる傾向にあります。なぜなら、金融機関から見れば「すでに複数社から借入をしている、返済能力にリスクのある顧客」だからです。
この厳しい審査を通過するために、以下の3つのポイントを必ず押さえておきましょう。
秘訣1：信用情報に傷をつけない！延滞は絶対に避ける
おまとめローンの審査で最も重視されるのが、あなたの「信用情報」です。現在の借入を、過去一度でも延滞したことがないか。これが極めて重要になります。
「今の借金もきちんと返済しているからこそ、金利を下げて一本化したい」という誠実な姿勢が、返済能力の証明となります。申込前の数ヶ月間は、たとえ1日の遅れであっても絶対に避けてください。
秘訣2：申込時に「おまとめ目的」であることを正直に伝える
申込フォームの資金使途（お金の使い道）の欄には、「借入金の一本化」「おまとめ目的」とはっきりと記載しましょう。
これを隠して「生活費」などと曖昧に申告すると、多額の借入があるのに追加で融資を受けようとしている、と判断されかねません。正直に目的を伝えることで、銀行側も「返済負担を軽減するための前向きな申込である」と正しく評価してくれます。
秘訣3：現在の借入状況を正確に把握し、申告する
「A社からいくら、B社からいくら」という現在の借入状況を、1円単位で正確に把握しておきましょう。申込時に申告する情報と、信用情報機関に記録されている情報に差異があると、審査に時間がかかったり、信頼性を損なったりする原因になります。
事前に信用情報機関へ情報開示請求を行い、ご自身の正確な借入状況を確認しておくのも有効な手段です。
要注意！銀行カードローンで一本化する際の落とし穴
最後に、おまとめローンを利用する際の注意点にも触れておきます。良いことばかりではありません。
- 月々の返済額を減らしすぎると、総返済額が増えることがある：毎月の返済額が楽になるのは大きなメリットですが、その分返済期間が長引くと、結果的に支払う利息の総額が一本化前より増えてしまう「ワナ」があります。必ず返済シミュレーションを行い、総返済額を確認しましょう。
- 追加借入の誘惑に負けない：一本化して利用枠に空きが出ると、つい追加で借りてしまいたくなるかもしれません。それでは何のために一本化したのか分かりません。おまとめ後は「返済専用」と心に決め、強い意志を持つことが重要です。
まとめ：おまとめローンは、家計を見直す絶好のチャンス
複数の借入に悩む方にとって、銀行カードローンを活用したおまとめ・借り換えは、金利負担と精神的ストレスを大きく軽減できる非常に有効な手段です。
しかし、それはあくまで対症療法に過ぎません。最も大切なのは、「なぜ複数の借金を抱える状況になってしまったのか」をご自身の家計と向き合い、根本原因を解決することです。
おまとめローンを、単なる借金の付け替えで終わらせるのではなく、これを機に無駄な支出を洗い出し、健全な家計を取り戻すための絶好のチャンスと捉えましょう。